互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題研究
莫-麗-燕
引 言
根據(jù)中國(guó)知網(wǎng)有關(guān)數(shù)據(jù)表示，2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模預(yù)計(jì)將突破700萬(wàn)億元。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)布將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)績(jī)的推動(dòng)以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略帶來(lái)極大的想象空間，網(wǎng)絡(luò)銀行也將進(jìn)入發(fā)展的一個(gè)新節(jié)點(diǎn)。
經(jīng)過(guò)多年的摸爬滾打，互聯(lián)網(wǎng)積攢了豐富的客戶(hù)資源以及消費(fèi)場(chǎng)景，憑借其強(qiáng)大的流量入口和分發(fā)能力，可以使金融服務(wù)和產(chǎn)品快速、廣泛地觸達(dá)用戶(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的成立離不開(kāi)科技創(chuàng)新能力的支撐。2015年，微眾銀行采取開(kāi)源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺(tái)，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，使得每賬戶(hù)IT運(yùn)維成本與同行業(yè)相比降低了90%。此外，人臉識(shí)別，聲紋識(shí)別，機(jī)器人客服等創(chuàng)新技術(shù)也被互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)用于實(shí)際金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
網(wǎng)絡(luò)銀行在業(yè)務(wù)量上有了質(zhì)的飛躍，但與傳統(tǒng)銀行相比，仍有微不足道，以工商銀行為例，2015年其實(shí)際新投放的信貸總量達(dá)到2.76萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2777億元。銀行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代來(lái)臨，要服務(wù)傳統(tǒng)金融“二八定律”中那80%沒(méi)有享受到完善金融服務(wù)的消費(fèi)者和微小企業(yè)，網(wǎng)企需在服務(wù)模式、風(fēng)控制度等方面創(chuàng)新。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀
1.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動(dòng)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對(duì)于監(jiān)管提出了更高的要求。與傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式對(duì)比顯然可知，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠節(jié)約成本，提高效率，有著明顯的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，可樹(shù)立銀行的良好形象，獲得高價(jià)值的客戶(hù)，這些是我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)。2001年6月29日，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)則，揭開(kāi)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行立法的序幕。
1.2網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，有的完全不考慮風(fēng)險(xiǎn)，或者是自認(rèn)為能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有必要考慮太多因素。比如對(duì)于網(wǎng)購(gòu)行為，采取網(wǎng)購(gòu)先賠的方式來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，其實(shí)這是不可以接受的。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管問(wèn)題將長(zhǎng)期存在。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層警覺(jué)，但現(xiàn)實(shí)情況是，目前我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管在很大程度上導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白和缺失。令人欣喜的是，各金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)針對(duì)各自領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)醞釀新的監(jiān)管思路。目前就各方的表態(tài)來(lái)看，遵循線(xiàn)上線(xiàn)下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致的原則已較明確。
1.3網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的手段
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也引起了政府及監(jiān)管部門(mén)的高度關(guān)注。在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報(bào)告，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)指出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管已然進(jìn)入中國(guó)政府高層的視野。“兩會(huì)”期間，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川、副行長(zhǎng)潘功勝和副行長(zhǎng)易綱均表示，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，鼓勵(lì)金融領(lǐng)域科技的應(yīng)用。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林也提出“柵欄、普惠、驅(qū)動(dòng)”三大原則推進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題
2.1網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律體系不完善
2.1.1監(jiān)管法律制度不完善
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀監(jiān)會(huì)立法起步晚于發(fā)達(dá)國(guó)家，監(jiān)管法律制度體系存在諸多不足。在現(xiàn)階段的金融生態(tài)環(huán)境中，IT與金融融合的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn):一是法律和監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)，二是更加隱蔽的信用風(fēng)險(xiǎn)，三是更高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，四是非合規(guī)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，五是伴生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，六是輿論單向引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。
2.1.2 法律制度及監(jiān)管模式落后
我國(guó)目前的法律中，直接涉及對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行專(zhuān)門(mén)規(guī)制的僅有《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》和《電子簽名法》，由于法律效力偏低，這兩部法律并未有效遏制與消除網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的風(fēng)險(xiǎn)。雖然可以參照其他傳統(tǒng)銀行的法律規(guī)定，但是這些規(guī)定有的是存在重復(fù)規(guī)定，有的卻是存在規(guī)定盲區(qū)，這就意味著我國(guó)目前并沒(méi)有形成成熟的法律規(guī)制體系。并且現(xiàn)今對(duì)監(jiān)管的規(guī)定大多是宏觀籠統(tǒng)的規(guī)制，具體的實(shí)施細(xì)則、手段等監(jiān)管規(guī)定并不健全，而且網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管也一般沿用的是傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管模式，很難適應(yīng)其復(fù)雜的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。
2.1.3 法律制度存在漏洞
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行也有一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，并且制定了嚴(yán)格的要求標(biāo)準(zhǔn)，這種準(zhǔn)入機(jī)制為凈化網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)提供了很大幫助，但是有一定的不足之處，例如目前的審批程序復(fù)雜繁瑣，耗時(shí)較長(zhǎng)，這同網(wǎng)絡(luò)銀行迅捷、便利、瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)要求是不太符合的。并且，市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件規(guī)定也比較模糊不清，一些管理辦法中僅僅要求管理人員和技術(shù)人員合格、內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)健全、網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)實(shí)施良好，但具體的判定是否達(dá)到了要求，不利于監(jiān)管工作的進(jìn)一步開(kāi)展。至于市場(chǎng)退出制度，這在我國(guó)則是一項(xiàng)空白，我國(guó)還沒(méi)有建立起相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)退出法律制度，也缺乏具體的操作性程序規(guī)定，極易導(dǎo)致法律漏洞的形成。
2.2 對(duì)客戶(hù)利益保障力度不夠
客戶(hù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利來(lái)源，但是目前網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)客戶(hù)的利益保障卻多有不足。首先是相應(yīng)信息披露制度的缺乏使客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的很多信息得不到充分的了解，并且網(wǎng)絡(luò)銀行可能具有網(wǎng)絡(luò)信息虛擬化的特性，采用無(wú)紙化的形式進(jìn)行一系列的違規(guī)操作。其次是對(duì)客戶(hù)私隱的保護(hù)不足，網(wǎng)絡(luò)銀行掌握了客戶(hù)大量信息，并且這種保護(hù)十分依賴(lài)銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)，一旦客戶(hù)的信息被披露，就有可能使客戶(hù)遭到難以預(yù)想的損失，但是目前無(wú)法在我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)中發(fā)現(xiàn)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)私隱的具體規(guī)定。
2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不足
香港金管局總裁陳德霖在2016年曾撰文表示，當(dāng)時(shí)有香港銀行的個(gè)別網(wǎng)上股票戶(hù)口被不法之徒入侵，盜用戶(hù)口進(jìn)行股票買(mǎi)賣(mài)。他估計(jì)，這些不法之徒可能由兩個(gè)途徑入侵：一是透過(guò)網(wǎng)絡(luò)在客戶(hù)的個(gè)人電腦植入惡意程序，盜取其網(wǎng)上銀行密碼；二是可能以電腦程序不斷嘗試而“撞中”用戶(hù)賬號(hào)和密碼。事發(fā)后，銀行迅速回應(yīng)并再提升相關(guān)保安措施，加強(qiáng)對(duì)股票賬戶(hù)的保障，香港金管局也已經(jīng)與銀行業(yè)界商討如何進(jìn)一步強(qiáng)化防范和偵測(cè)可疑網(wǎng)上股票買(mǎi)賣(mài)交易的措施。他說(shuō)，黑客的攻擊手法層出不窮，一些新招還包括侵入企業(yè)電腦系統(tǒng)后將機(jī)密檔案加密，然后勒索比特幣作為解密的“贖金”。金融機(jī)構(gòu)更是黑客重點(diǎn)共計(jì)目標(biāo)。因此我們應(yīng)對(duì)銀行監(jiān)管加緊力度，不能讓不法之徒有機(jī)可剩。
三、制約網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的因素
3.1網(wǎng)絡(luò)技術(shù)型和金融知識(shí)型的人才缺乏
網(wǎng)上銀行作為金融創(chuàng)新和科技相結(jié)合的產(chǎn)物，我們同時(shí)需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)型人才和金融知識(shí)型人才。但是，該人才在我們網(wǎng)絡(luò)銀行中有所缺失，人才稀少，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境秩序混亂，難以管理。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，越來(lái)越多人選擇網(wǎng)上購(gòu)物，交易，支付等等，在中國(guó)如此一個(gè)人口大國(guó)，管理成了一個(gè)難題。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展離不開(kāi)科技創(chuàng)新能力的支持。作為網(wǎng)上銀行，我們需要對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展和監(jiān)管有更多的認(rèn)知，確保金融產(chǎn)品的可行性和安全性，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，把市民的利益放在首位。在網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理問(wèn)題上，技術(shù)創(chuàng)新改變了網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)網(wǎng)上銀行一定要有比較全面的管理，然而維護(hù)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)型和金融知識(shí)性人才。
3.2 監(jiān)管目標(biāo)不明確
網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的目標(biāo)主要應(yīng)包括效率優(yōu)先、維護(hù)公平、確保安全，主張網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的原則主要有明確監(jiān)管目標(biāo)、健全監(jiān)管主體體系、合理劃分監(jiān)管職責(zé)、正當(dāng)程序等原則，主張應(yīng)按照現(xiàn)代管理理念設(shè)置非行政區(qū)劃化、扁平化、網(wǎng)絡(luò)化的縱向網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主體體系。如果說(shuō)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，那么網(wǎng)絡(luò)銀行就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心。網(wǎng)絡(luò)銀行在影響、沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)等金融產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也向傳統(tǒng)銀行等金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，從而涌現(xiàn)了大量需要回應(yīng)與解決的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律問(wèn)題。在這些法律問(wèn)題中，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度問(wèn)題是迫切需要回應(yīng)與解決的首要問(wèn)題。
3.3金融監(jiān)管獨(dú)立性不夠
全球金融危機(jī)以來(lái)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)出現(xiàn)許多新的變化。其一，影子銀行交易規(guī)模迅速增長(zhǎng)，寬口徑估計(jì)達(dá)到60萬(wàn)億元，窄口徑測(cè)算也有10萬(wàn)億元；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融興起；其三，銀行、證券和保險(xiǎn)間跨行業(yè)銷(xiāo)售產(chǎn)品甚至投資現(xiàn)象越來(lái)越普遍。中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨“去泡沫、去杠桿和去產(chǎn)能”三大壓力，未來(lái)宏觀審慎監(jiān)管的重要性將會(huì)進(jìn)一步提升。按照嚴(yán)密防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)甚至危機(jī)管理標(biāo)準(zhǔn)，不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行的宏觀審慎監(jiān)管體系存在明顯缺陷，特別是在監(jiān)管協(xié)調(diào)方面：例如，各監(jiān)管部門(mén)間分工不清，也沒(méi)有有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。比如說(shuō)銀監(jiān)會(huì)運(yùn)用資本金、撥備、貸款成數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)指示等措施對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管，央行也用貸款額度、窗口指導(dǎo)等手段監(jiān)管商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)和央行都對(duì)商業(yè)銀行做了壓力測(cè)試，這些監(jiān)管政策在一定程度上是重復(fù)的。因此還應(yīng)有專(zhuān)職領(lǐng)導(dǎo)及一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、完整的研究團(tuán)隊(duì)。
四、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的建議
4.1 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管
加強(qiáng)監(jiān)管是把互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中不合適的、不合理的，甚至非法的行為剔除掉，具體建議如下：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融應(yīng)在一個(gè)框架下監(jiān)管。第二，現(xiàn)在這種分業(yè)監(jiān)管（央行管網(wǎng)絡(luò)支付、銀監(jiān)會(huì)管網(wǎng)絡(luò)借貸、證監(jiān)會(huì)管網(wǎng)上基金銷(xiāo)售等）模式不是最佳的，互聯(lián)網(wǎng)金融需進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。第三，當(dāng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為常態(tài)以后，很難再簡(jiǎn)單按照機(jī)構(gòu)分開(kāi)監(jiān)管，需按照功能進(jìn)行監(jiān)管，“穿透式”監(jiān)管尤其重要。第四，信息中介需設(shè)立門(mén)檻。最后，信息安全需加強(qiáng)保護(hù)，信息系統(tǒng)也應(yīng)是相對(duì)開(kāi)放的。
4.2構(gòu)建有效的橫向合作監(jiān)管體系
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門(mén)為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制。一是對(duì)于銀證保機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，“一行三會(huì)”可在堅(jiān)持分類(lèi)監(jiān)管的總體原則下，通過(guò)建立和完善相應(yīng)的制度法規(guī)，實(shí)施延伸監(jiān)管。二是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付，人民銀行作為支付系統(tǒng)的主要建設(shè)者、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者以及法定貨幣的發(fā)行、管理機(jī)構(gòu)，理應(yīng)承擔(dān)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣的主要監(jiān)管責(zé)任，而基于支付機(jī)構(gòu)衍生出來(lái)的基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售職能，人民銀行可與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)一道，形成對(duì)支付機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管體系。三是明確網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資監(jiān)管主體。網(wǎng)絡(luò)借貸具有跨地區(qū)特征，人民銀行在支付清算、征信體系方面具有監(jiān)管和信息優(yōu)勢(shì)，建議由人民銀行牽頭監(jiān)管。而眾籌融資屬于股權(quán)融資，可以由證監(jiān)會(huì)牽頭監(jiān)管。
4.3盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)
一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，加強(qiáng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)控體系立法，明確監(jiān)管原則和界限，放松互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)地域范圍地理限制。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律，如個(gè)人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書(shū)等。三是加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門(mén)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶(hù)識(shí)別、身份驗(yàn)證等，應(yīng)從戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)相關(guān)部委出臺(tái)或優(yōu)化相關(guān)制度，啟動(dòng)相應(yīng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定工作。四是盡快對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)建立全面規(guī)范的法律法規(guī)，建議在《放貸人條例》中明確網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，對(duì)其組織形式、資格條件、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)督管理等作出規(guī)范。
4.4加強(qiáng)門(mén)檻準(zhǔn)入和資金管理
一是嚴(yán)格限定準(zhǔn)入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻。二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資金管理。借鑒溫州金改模式，建立網(wǎng)絡(luò)借貸登記管理平臺(tái)，借貸雙方均須實(shí)名登記認(rèn)證，保障交易的真實(shí)性。規(guī)定P2P企業(yè)資金必須通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行資金托管，對(duì)包括資金發(fā)放、客戶(hù)使用、還款情況等進(jìn)行跟蹤管理，建立資金安全監(jiān)控機(jī)制，監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)。
4.5推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測(cè)和宏觀調(diào)控，完善反洗錢(qián)規(guī)則
一是人民銀行可將網(wǎng)絡(luò)融資納入社會(huì)融資總量，要求網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)報(bào)送有關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)表，建立完善的網(wǎng)絡(luò)融資統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。二是加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金流向的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化對(duì)貸款利率的檢查并對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)適當(dāng)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，合理引導(dǎo)社會(huì)資金的有效流動(dòng)。三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)貨幣交易開(kāi)展監(jiān)測(cè)。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貨幣大部分屬于封閉型，隨著信息技術(shù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貨幣受市場(chǎng)需求推動(dòng)必將全面擴(kuò)充升級(jí)，有必要及時(shí)跟蹤分析網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)展及影響，尤其是監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)貨幣的使用范圍。四是按照“特定非”的反洗錢(qián)監(jiān)管要求，將網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)公司、網(wǎng)絡(luò)貨幣交易商納入反洗錢(qián)監(jiān)管。
4.6加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作
一是制定專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)辦法，對(duì)交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)、機(jī)構(gòu)的信息披露、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等作出明確規(guī)定。二是成立以“一行三會(huì)”為基本架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)體系，解決相應(yīng)金融糾紛，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育。三是組織互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展行業(yè)自律，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)規(guī)范發(fā)展和金融消費(fèi)者保護(hù)。
五、結(jié) 論
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管將長(zhǎng)期存在。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動(dòng)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管不夠完善。我們要注意的是監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制的完善，但不應(yīng)該是本輪改革的終點(diǎn)，當(dāng)前金融監(jiān)管最需要提高的是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。其次加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)、加強(qiáng)門(mén)檻準(zhǔn)入和資金管理、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融檢測(cè)和宏觀調(diào)控，完善反洗黑錢(qián)規(guī)則和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作。