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引 言

  傳統(tǒng)金融走網絡化發(fā)展道路的苗頭早就存在，主要表現為傳統(tǒng)金融業(yè)務的電子化和網絡化，各家銀行都設立了電子銀行部，自助銀行、ATM、POS 機具的廣泛應用都在不斷推動傳統(tǒng)銀行向網絡銀行的過渡。基于互聯(lián)網發(fā)展而來的互聯(lián)網金融目前正在不斷地進入傳統(tǒng)金融的業(yè)務領域，并且憑借其支付方式高效便捷，收益高而且穩(wěn)定的獨特優(yōu)勢，在傳統(tǒng)金融市場上橫沖直撞，攪動金融業(yè)的傳統(tǒng)格局，推動了金融改革的加速。因此，對互聯(lián)網金融進行深入研究，探索其未來發(fā)展的趨勢和前景，對于推動我國金融業(yè)的發(fā)展與改革就具有相當重要的現實意義。因此，對互聯(lián)網金融進行深入研究，探索其未來發(fā)展的趨勢和前景，對于推動我國金融業(yè)的發(fā)展與改革就具有相當重要的現實意義。因此，對互聯(lián)網金融進行深入研究，探索其未來發(fā)展的趨勢和前景，對于推動我國金融業(yè)的發(fā)展與改革就具有相當重要的現實意義

 

一、 互聯(lián)網金融發(fā)展存在的問題

1.1相應法律與制度的不完善
  互聯(lián)網金融在我國出現后就快速發(fā)展壯大起來，但相關監(jiān)管法律法規(guī)卻遲遲沒有出臺，沒有形成統(tǒng)一、完善的法律監(jiān)管體系，這直接導致一些不法分子利用監(jiān)管漏洞非法經營，“非法集資”、“跑路”事件時有發(fā)生。
1.2缺乏相應的管理
  在分業(yè)監(jiān)管體制下，不同類型的金融機構歸屬不同的監(jiān)管部門，產品審批、信息披露、監(jiān)管標準等各個環(huán)節(jié)都存在差異，銀行、保險、證券、信托等機構通過互聯(lián)網平臺形成的交叉性風險更加迅速聚集。有關非金融機構是否涉及準備金、壞賬率、消費者權益保護或出資人的權益等問題尚未納入監(jiān)管。此外，針對互聯(lián)網金融的特殊性，金融監(jiān)管的技術和設備巫待更新。互聯(lián)網金融的存在基于先進的計算機系統(tǒng)支撐，有效監(jiān)管龐大的互聯(lián)網金融市場需要先進的技術裝備。
1.3信用體系建設不完善
  征信體系是互聯(lián)網金融發(fā)展的基石，不管是電子商務交易、第三方支付還是P2P網絡借貸、眾籌等都需要良好的征信體系提供數據進行風險控制。但是目前我國的征信體系發(fā)展較為滯后，不健全的征信體系制約了我國互聯(lián)網金融的發(fā)展。
  首先，我國缺乏關于征信管理的法律法規(guī)及監(jiān)管體系，僅僅是2003年國務院明確了中國人民銀行的征信管理職能、確立了央行在社會信用體系建設中的主導地位和2013年頒布的《征信業(yè)管理條例》。中央銀行本身承擔著全國貨幣管理的職責，責任重大，在征信管理工作上便顯得力不從心。而且作為央行的內設機構，征信局在開展征信工作時會有一定的局限性，不具有完全獨立性，不利于整個征信業(yè)的全面發(fā)展。
  其次，征信數據來源于不同行業(yè)、分屬于不同的管理部門，例如個人信息主要集中在銀行體系、電信等公用事業(yè)單位，企業(yè)信息主要集中在工商管理部門、稅務局等行政單位。主觀上，各部門出于安全考慮或利益因素對數據進行保密管理，不同部門之間無信息交流、相互封閉數據系統(tǒng)導致信息資源浪費或者提供虛假數據降低征信數據的質量；客觀上，不同行業(yè)和部門的規(guī)則不一，數據收集和整理的標準不同導致各部門數據無法直接合并。各部門之間的信息壁壘嚴重阻礙了給我國征信工作的順利開展。
1.4技術和數據的保護問題
  如果互聯(lián)網金融平臺在面臨巨大交易量時發(fā)生系統(tǒng)崩潰從面對交易雙方帶來直接或間接成本，那么發(fā)生這種情況的可能性就叫做技術能力風險。重大節(jié)假日以及重大電商打折日是技術能力風險的高發(fā)時間段。
  在極短的時間段或某個時間點上發(fā)生的顯著超出正常水平的交易量，容易使現有的技術手段陷入癱瘓。（東方銅牛網)無論是天貓還是京東，在最近幾年的經營中，都曾經出現過下單失敗、頁面加載失敗以及無法支付等問題。由于金融活動瞬息萬變，除特定時間的巨量交易之外，互聯(lián)網金融的突發(fā)性資金交易和擠兌危機發(fā)生的可能性也較大，網絡技術若不能較好地應對該問題就可能出現交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)的崩潰后果，從而造成經濟損失。
  互聯(lián)網金融業(yè)務涉及數據管理風險、數據傳輸風險、數據加工風險。如今，云端的迅速普及成為了眾多互聯(lián)網金融企業(yè)的選擇，成為了大數據的集散地。這極大地提高了數據的整合效率，但是也是數據的保管工作變得異常脆弱。云端數據的損失將令互聯(lián)網企業(yè)面臨實際的經濟虧損。由于大數據仍然是一個新生事物，因此，相關的保障與監(jiān)管工作正處于起步階段，數據的泄露以及數據的丟失現象一時無法得到遏制，這成為很大的安全隱患。

 

二、互聯(lián)網金融發(fā)展的建議

2.1完善相應的法規(guī)與制度
  首先，要適時制定出臺相關法律法規(guī)，明確互聯(lián)網金融的法律性質，讓其身份不再在灰色地帶模糊定義。本世紀后，我國金融監(jiān)管部門就對民間金融尤其是民間的借貸行為放松了監(jiān)管，是一種在認可中進行防范的舉措，如今金融業(yè)的整體發(fā)展趨勢為普惠金融。所以，我國金融機構的監(jiān)管部門，必須加快互聯(lián)網金融監(jiān)管要求的出臺速度，在法律法規(guī)上規(guī)范互聯(lián)網金融的性質、經營模式、經營范圍、相關指標等。我們要鼓勵符合金融創(chuàng)新的互聯(lián)網金融的發(fā)展，遏制會誘發(fā)系統(tǒng)性風險的互聯(lián)網金融事件的發(fā)生。
  其次，在法規(guī)中要明確規(guī)定監(jiān)管主體以及監(jiān)管主體的職責。由于互聯(lián)網金融有其自身跨地域、跨區(qū)域、業(yè)務形式眾多且非常復雜的特點，因此對它的監(jiān)管不能采取單線監(jiān)管的模式，需要采取多線合作、共同監(jiān)管的模式。可以由人民銀行牽頭制定有關互聯(lián)網金融的總體法律法規(guī)，再由地方政府進行金融監(jiān)管，通過自上而下的模式，由金融辦、工商、網絡監(jiān)管等多部門進行監(jiān)管，從而確保互聯(lián)網金融的有序發(fā)展。
  最后，針對不同的互聯(lián)網金融模式，法律法規(guī)的制定上也要盡量全面，監(jiān)管也需采取不同的措施，從而有效的防控金融風險、法律風險等風險的發(fā)生。
2.2相關部門加強監(jiān)管
  加強行業(yè)監(jiān)管完善監(jiān)管體系，對于促進我國互聯(lián)網金融的健康發(fā)展、服務實體經濟發(fā)展需要具有重要的意義。
首先，需要盡快改變當前多頭監(jiān)管的格局，建立健全、統(tǒng)一的監(jiān)管體系。
根據不同的互聯(lián)網金融模式，構建監(jiān)管機構為主，其他金融、商務、信息等部門輔以監(jiān)管的監(jiān)管體系，確定具體的監(jiān)管范圍與職責，同時要建立聯(lián)動制，協(xié)調進行互聯(lián)網金融監(jiān)管。
  其次，對行業(yè)的準入設立一定的條件要求，提升市場參與主體的整體質量，建立行業(yè)標準，實行分類管理。一方面要根據各種互聯(lián)網金融的具體特點，設立行業(yè)準入標準；另一方面要實行嚴格的資金管理標準，每一個參與者都要進行實名制登記和認證，保證交易的真實性。
再次，做好互聯(lián)網金融機構的相關信息報告機制，提升其對于監(jiān)管部門以及消費者群體的責任感。針對互聯(lián)網金融消費的特殊性，制定相應的保護辦法，明確互聯(lián)網金融資金交易活動中各參與主體的權利和責任。
  最后，要嚴厲打擊通過互聯(lián)網金融從事的違法犯罪行為，對于相關突發(fā)事件要設立緊急預案，嚴厲打擊非法集資行為，對于在電子支付過程之中可能出
2.3加強風險管理
  類似余額寶、百度百賺、騰訊財付通等均是借助互聯(lián)網的力量，與基金公司積極合作，開展的互聯(lián)網基金投資業(yè)務。由于沒有投資起點金額限制、存取款方便，利率高，受到了廣大活期儲戶的青睞。互聯(lián)網金融異軍突起的同時我們也應認識到貨幣基金市場是有風險的，且風險大于銀行存款，但是縱觀各大互聯(lián)網網站的關于風險的提示并不醒目，健全發(fā)展互聯(lián)網金融的前提是對風險的承認與提示。
  由于尚未形成對互聯(lián)網金融的行業(yè)監(jiān)管的具體細則，對互聯(lián)網金融發(fā)展的自律性也就提出了較高的要求。業(yè)務創(chuàng)新過程中要有風險意識，對于可能觸紅線的新業(yè)務要反復考量，反復進行產品修改，對產品進行風險預估和風險跟蹤，確保新產品風險可控，保障客戶資金安全。在業(yè)務宣傳中，部分互聯(lián)網金融打出了“某保險公司承保，100%賠付”的廣告標語，使得一部分消費者忽略了其中的風險，甚至認為沒有風險。面對于此類廣告標語是否違規(guī)、是否夸大宣傳，我國尚未出臺相關的管理規(guī)定。本文認為，現階段主要依靠互聯(lián)網金融行業(yè)的自律，對于風險存在性應勇于承認，在每一個交易環(huán)節(jié)都應做出風險提示，讓投資者充分享有選擇權和話語權，也為互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展打下堅實的基礎。
2.4建立互聯(lián)網金融征信體制
  互聯(lián)網金融作為一種新型的金融形式，能夠優(yōu)化金融資源的分配，進而給實體經濟的發(fā)展帶來促進作用，促使經濟結構的調整與升級。但伴隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融的征信體系建設卻沒有同步發(fā)展，由此帶來的風險集聚也給互聯(lián)網金融的發(fā)展帶來了阻礙。因此，應該從以下幾方面對互聯(lián)網金融內部進行信用體系建設。
  鑒于互聯(lián)網具有信息量大、信息增加迅速且更新快、信息的靈活性大的特點，對于互聯(lián)網金融征信體系的建設僅僅依靠大量的資金投入，通過購買獲取信息是不現實的。應該采取主要依靠行政手段搜集信息，輔以商業(yè)購買，通過分類獲取，逐步積累信息。《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，進行信貸業(yè)務的金融機構需依照規(guī)定主動為金融信用信息基礎數據庫提供相關數據與信息，不進行信貸業(yè)務的金融也可以主動提供，并具有查詢信用信息的權利。

 

三、結 語

  中國的互聯(lián)網金融應重視以下幾個方面的發(fā)展：一是加強風險管理，互聯(lián)網金融發(fā)展剛剛起步，監(jiān)管體系尚不完善，此階段主要依靠互聯(lián)網行業(yè)的自律，但是縱觀各大互聯(lián)網金融服務商均未對風險做出合理透明的提示，掌控風險的前提是對風險的承認，才能交使交易透明化、公開化。二是注意分散市場風險，觀察銀行間同業(yè)拆借利率和余額寶貨幣基金的走勢圖發(fā)展二者關系甚密。三要注意轉換經營模式，余額寶的成功可以看作是阿里巴巴公司與天弘基金公司的信用置換，是否可以將這種信用置換發(fā)展到實體經濟行業(yè)，以期互聯(lián)網金融長久健康的發(fā)展。
互聯(lián)網金融發(fā)展研究
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