錢堂社區(qū)網(wǎng)友：

　　如題，本人由于以前負(fù)債過多，今年8月才徹底還清債務(wù)，是無房無車一族。

　　現(xiàn)在家庭月收入2-6萬左右，如果收入穩(wěn)定，打算明年在家鄉(xiāng)購房（房價(jià)均價(jià)在8000左右），現(xiàn)在手上有存款7萬，想請(qǐng)教下大家該怎么去理財(cái)才好？

　　家庭收入情況：

　　本人月薪6000，每月提成2-6萬不定（基本在3萬左右），老婆固定月薪4000，兩人都無社保公積金。

　　家庭支出情況：

　　房租2500，兩人自己購買全額社保共2200，每天早餐10元，午餐30元，晚餐一家三口40元，一個(gè)月大概2500左右，每個(gè)月逛超市購買生活用品兩次左右，每次花200-300元，其他交通，手機(jī)話費(fèi)等雜七雜八費(fèi)用500左右，請(qǐng)客吃飯等人情費(fèi)用1000左右。

　　小孩老師輔導(dǎo)費(fèi)用800元月，學(xué)費(fèi)一年2萬多，平均月攤2000左右。

　　以上就是每月的支出情況，除掉開支每月可以有2萬以上的存款，現(xiàn)在想跟大家學(xué)習(xí)一下理財(cái)知識(shí)，怎樣用存款在低風(fēng)險(xiǎn)的情況下去獲得比較不錯(cuò)的收益呢？

　　診 斷

　　錢堂社區(qū)達(dá)人

　　六娃

　　土豪，先受我一拜！

　　看到你有意培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，孤心甚慰，畢竟這年頭能賺錢的人少，賺多少花多少的人多。

　　看得出你的風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低，可能對(duì)理財(cái)市場還不太了解，只想獲得超過銀行存款的超額收益。

　　沒關(guān)系，理財(cái)都是從踏出這一步開始的，我們假定你每月有兩萬結(jié)余，我建議其中一萬放在相對(duì)靈活一點(diǎn)的貨幣基金，現(xiàn)在余額寶限額了，但貨幣基金大同小異，買其它的也可以，這樣一年也可以攢12萬，收益小幾千。

　　如果你想買小戶型的房子，這樣操作兩年夠首付了。

　　另外一萬就比較適合進(jìn)行基金定投啦——固定時(shí)間投入固定的一筆錢買入權(quán)益類產(chǎn)品。這類產(chǎn)品呢，會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)，但在我理解看來，低風(fēng)險(xiǎn)并非指的是絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，還要看你的投資周期。如果打算長期理財(cái)，這種以年計(jì)的時(shí)間周期，反而可以平滑權(quán)益類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

　　比如以五年的時(shí)間長度來看，堅(jiān)持定投，止盈不止損，你是完全可以獲得平均年化10%+的收益的。

　　在定投周期上，我是設(shè)置為每周定投一次的，如果嫌麻煩，你也可以設(shè)置為每月一次。

　  錢堂社區(qū)達(dá)人恩底彌翁的奇跡

　　房子是第一步，按你的收入，一年有30萬的結(jié)余，應(yīng)該能在當(dāng)?shù)刈鰝�(gè)首付，可以做個(gè)商業(yè)貸款，你工資很高，8000的房價(jià)應(yīng)該在二線不到三線出頭的城市，在當(dāng)?shù)貞?yīng)該算高級(jí)人才了。而且這種城市沒有限購，貸款利息會(huì)比一線剛需的人低。也比較好批。

　　你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，可以考慮等額本金的還款方式�，F(xiàn)在開始每個(gè)月存一半錢到貨幣基金里。拿出20%到30%做p2p，短期就好了。剩余的錢，買公募債權(quán)基金，這樣你的資產(chǎn)增值大概能保持在7%以上，利息維持你的開支應(yīng)該沒問題。

　　留出月支出的3倍也就是6000做家庭風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況，孩子留出200每月定投教育保險(xiǎn)，為未來做準(zhǔn)備。

　　順便說下，你應(yīng)該交社保，不然貸款額度也會(huì)有降低，利息也有可能會(huì)高。沒有社保銀行的風(fēng)定會(huì)把你定在低級(jí)。你的工資雖然高，但是風(fēng)險(xiǎn)承受能力看來很差，我估計(jì)你都沒有買過商業(yè)保險(xiǎn)，等于一輛沒有裝剎車的高級(jí)跑車啊。